如何给小孩存教育基金？

给小孩存教育基金，考虑的点不外乎安全稳健，确定收益，有风险的股票基金不是第一考虑，而专款专用，强制储蓄的教育金保险是当下很多父母的选择~

N1什么是教育金保险？

教育金保险，是保险公司推出的针对0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁或30天～14周岁的少儿，为孩子准备教育基金为目的的保险。

从表面上看，教育金保险就是到期后提供一笔教育费用。

父母提前强制为孩子存一笔钱，将来在教育阶段把这笔钱再按期进行返还。

而且返还的钱不一定非要用作教育费用，保险公司对这笔钱的用途没有要求。

本质上，教育金保险其实是一种年金保险。

具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

从保险产品的保障期限来看，教育金保险分为终身型教育金保险和非终身型教育金保险。

N2教育金保险值得买吗？

教育金保险值得买吗？对于这个问题，我们先看看宝爸宝妈对孩子教育金的需求有哪些？

需求其实无非就是以下3点：

专款专用，不被挪用

固定领取，金额明确

强制储备，合理规划

那么，教育金保险有哪些功能呢？能满足这些需求吗？

1、强制储蓄功能

教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，

一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

而一般我们生活中所说的存款，通常会因为家里各种不可控或无目的支出而影响到真正的存款计划，从而导致不能按照原定计划为孩子储存足够的学费。

2、保险保障功能

教育金保险从本质上属于商业保险，

因此具有保险的保障功能，其附加险种可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害以及残疾等方面的保障。

更为重要的是，教育金保险还有保费豁免功能，也就是说一旦投保人发生疾病或意外身故及残疾等风险，不能继续子女的教育金储备计划，

保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应有的权益不变，仍然能够给子女提供以后的教育经费。

3、理财分红功能

通常教育金保险几年返还一次，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

比如，最热门的天天向上教育金保险，有三个保障计划可选：

大学教育金、深造教育金以及大学&深造

以0岁男宝，一次性交30万为例；

选择大学教育金保障计划，孩子在18-21岁，上大学时，每年可以领取6万，然后在30岁期满领取期满金57.72万，总计领取81.72万，比本金51.72万；

选择深造教育金保障计划，孩子在22-24岁，每年可以领取6万，然后在30岁期满领取期满金70.32万，总计领取88.32万，比本金58.72万；

选择大学&深造教育金保障计划，孩子在18-24岁，每年可以领取6万，然后在30岁期满领取期满金33.96万，总计领取75.96万，比本金45.96万；

按需选择其中一种计划，18周岁前可互相转换，既能提前规划，又能满足时刻变化的需求。

N3买教育金的注意事项

虽然教育金保险能满足宝爸宝妈对孩子教育金的需求，但是购买教育金保险前还有以下几点注意事项：

1、小心流动性风险。教育金保险为了实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失。

2、一般需要早做打算。教育金保险早买的话一方面享受的保障期限更长，另一方面可以获得较好的收益，一般孩子超过12岁就很难投保教育金保险了。

3、不能只考虑教育金而忽略了基础风险的保障。教育金这类的保险，配置的优先级，肯定是要低于保障型的健康险的。

在配置全面了健康险后，还有足够的资金空间，不会给家庭造成太大的经济负担，是可以考虑给孩子配置一些教育金产品的。

用保险的年金，复利增值，安全稳健，10.30号前信泰如意享可以，一年起存1万，可以存三年五年或十年，第九年就是本金的120%，之后一直按4.025复利滚存，随时可以取出部分或全部使用，前几年不适合取出，之后就很灵活，全都是写入合同的确定收益

每年拿出当年的30%存款，投入2-3支价值股票，年年如此，企业不倒闭退市就不用管，等他/她二十年后读书、买房，再卖出，你会感谢我的。

朋友来找我，她家的小四脚吞金兽，

6个月时开始上早教，学费加玩具和早教用品的支出，一年要2、3万。

老母亲的焦虑被激发了，孩子上大学时，

她和老公工作怎么样、身体怎么样、收入怎么样都不确定，可孩子的学费很确定。

必须做点什么吧，思来想去，存点教育金。

把娃这几年的压岁钱、零花钱归拢归拢，自己再往里贴点，有个小5万。

我呢，就负责帮朋友算账，供到她闺女大学毕业，需要多少钱。

如图，按【普通型】作为参考标准，要准备50万；按中等型，要70万。

朋友一算，股票、基金里也给孩子备着钱，十几年下来，收益应该也会不错；

但把钱全放在市场去接受波动，亏了咋办？

也怕控制不住，把钱给挪用了…

既然要确保娃上学时肯定有钱，并且，钱足够用，那这70万还是教育金来攒。

02

根据朋友的要求，我给她diy了一份计划书（Ps：放出来只是给大家参考下，大家可以根据自己实际情况来）。

金满意足臻享版，每年交5万，一共交10年。

孩子15岁前，这笔钱都不动，给足时间让它自己长大。

15岁后，利用金满意足取钱灵活，取多少次、每次取多少钱都不做限制的优点，开始花钱。

比如15-17岁，孩子上高中，每年领2万，拿来报辅导班、参加夏令营…

此时账户还剩70.8万。

大学四年（18-21岁），每年领3万，用来交学费、生活费。

账户里还有69万。

要是娃争气，考上研究生，那22-24岁，我朋友可以每年取5万，让孩子趁着工作前，多培养点技能；或者给孩子安排出国自由行，开阔眼界。

除了充当教育金，其实金满意足还有很多其他用法。

比如孩子没读研读博，直接工作，那每年5万，3年15万，也够孩子初入社会做资金过渡、补贴房租，不用为收入发愁，安心找工作。

等到30岁，孩子谈婚论嫁了，我朋友可以一次性拿出20万，给孩子凑首付或蜜月旅行用。

此时，投入的50万，已经领走了53万，账户里还有54.4万。

要是孩子争气，经济完全独立，那这54.4万就留给朋友自己养老，60岁后，每年取1-2万出来花。

也可以放着不动，作为孩子创业的储备基金，或父母大病时的应急基金，未来的小夫妻，可能上要养4个老人，下要拉扯3个孩子，延迟退休要干到65岁，想想都绝望，做父母的还是别拖累他们了…

我打趣朋友，你家娃什么都没做，就因为你早规划，她就要比同龄人轻松许多，这算不算提前抢跑？

朋友听了美滋滋，藏不住的骄傲。

03

朋友之间，也得明算账，她连问我好几个问题。

1.为什么要用保险攒学费？

说白了，不就是给孩子存钱，存到高中或大学再取出来用嘛。

存钱的办法很多，存款、基金、股票、房产、银行理财都行，为什么一定要选保险？

我解释，学费的特点是什么，确定性，这个“确定性”包含4层意思：

钱确定(本金不能亏、收益不能波动太大）；

时间确定（孩子上高中或大学就要用，等不了）；

人确定（孩子用，不能被挪用）；

事情确定（拿来交学费，不是干其他了）。

不选存款、国债、银行理财，因为它们很难做到②③，存最长存3-10年，利率又在持续下行，没法锁定长期收益；父母离婚，也是属于父母的财产，跟孩子没关系。

不选基金、股票、房产，因为很难满足①③，如果孩子要交学费时刚好是熊市、房价地点，你减不减仓？割不割肉？

而保险没这些烦恼。

一是它保本安全、收益确定

年金险、增额终身寿险买了后，你投入多少钱，之后每一年账户里有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同里，没有哪个金融工具能做到这么透明。

好处显而易见：

1.能锁定长期收益，收益我们自己还能算出来，其他投资亏了，这笔钱也保得住；

2.家长指引性强，坚持交完保费就完了，其余啥都不用操心；

3.年金险、增额终身寿险属于人寿保单，属于保险公司破产倒闭了，保监会也会指定其他保险公司接管的安全等级，像当年安邦被接管，2万亿理财保险面临兑付，最后真就都兑付了，没有一例违约，对比恒大财富，是真强。

二是它指向性强

到约定时间，就自动打钱到指定的账户，真正的专款专用。

三是它指定性强

保单是买给孩子的，只能孩子领钱，即使父母离婚了，法院也会认为保单是父母对孩子的赠与，不会判分割。

等于家长只要坚持交完钱，将来孩子就肯定可以拿到一笔学费。

2.为什么是金满意足？

朋友是研究过教育金的，她知道年金险也能做教育金，但我建议的金满意足臻享版，是一款增额终身寿险。

为什么偏偏是它呢？

我直接拿了几份保单给她做比较，

专门的教育年金，无一例外，必须等到孩子18岁才能领钱，必须在18-30岁之内把钱领完。

即使闺女上大学时，我朋友和她老公身体健康、事业顺风顺水、收入节节高涨，实际花不到这笔钱，也必须领出来，总之，不太灵活。

而金满意足臻享版，确定性和年金险一样强，但领钱的时间和金额更灵活，我们可以自己diy取钱计划。

比如开头朋友给孩子制定的计划，高中每年领2万，大学每年领3万，研究生每年领5万，更契合孩子实际的花销。

哪怕到时孩子用不上，那钱就在账户里继续复利生息，做夫妻俩的生活基金、创业应急基金、大病基金、养老基金都行。

即使我朋友作为投保人中途身故，也有一笔身故金能传承给孩子。

考虑的这么周到，朋友欣然接受。

04

作为朋友，方方面面得提醒到位。

买金满意足，一定要闲钱投资，才买几年就要退，可能会亏损。

朋友疑惑，那急用钱怎么办呢？

我给她翻条款，可以做保单贷款。

一次最多贷现金价值的80%，比如现价50万，能贷40万。

一次最长贷6个月，到期还要借，可以只还息不还本；

因为钱本身就在保单账户里，保险公司不怕我们借钱不还，所以贷款利率比银行低，不用查征信，到账也快（2-3天）。

等于多了个低息借款渠道，有钱人几百万、几千万的买增额终身寿险，不少就是冲着这点。

朋友很满意，5万直接就投了，保单计划孩子生日那天给她看。

孩子还小，不会懂，但数字是认识的，而保单上的数字每年都会变大，孩子迟早会明白朋友对她的爱~

因为这是她将来独立的底气与起码的生活保障。

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以孩子的名义存钱：用小孩子的名义存钱孩子在14岁以前，省不了很多税，14岁以后可以稍微多省一点，但18岁以后，这个钱不由家长控制了。总的来说这个方法省税不多，风险太大。

以父母名义存钱：该种方法就是父母能控制，缺点就是要打税。

用父母人寿保险：如果孩子目前还在8、9岁以下，人寿保险是一个非常好的选择。它的好处是里面存的钱不用打税，将来用的时候（不管是用来上大学或其他用途）完全不用打税，最关键的一个好处是如果孩子将来不用这笔钱，可以把这笔钱留给自己。还有一个好处就是不会影响孩子申请上学补助

随着孩子的出生，孩子的教育费用也随之提上日程。在当今社会，父母都很重视孩子教育问题，不想孩子输在起点上。为了让孩子得到更好的教育，投入了很多资金。因此，在孩子出生后，就有很多家长咨询如何给孩子存教育金，该怎么存。下面让小编与你聊聊如何存教育金的问题。

现在关于孩子的用品，随处可见，商品各式各样，即使具备一样的功能，款式也是各式各样的，吸引家长的目光。实际上，这些产品的功能和实用性并没有像广告中说的那么好，家长们可以咨询别的有经验的家长，或多查查资料，做好功课，避免盲目消费，使家庭负担增加，买了一些并不实用的产品。

可购买教育金保险

家长们可以孩子出生后，可以在孩子30天到50天左右就可以给他购买教育金保险。投保的时间越早，所积累到的教育金就越多，而且费用也越便宜，保障更长。而且教育金保险有一优势，有附加保障功能。现在市面上这类保险大部分有附加少儿医疗险与意外险。

可进行基金定投

家长们可以用基金定投为孩子做教育金，这也是一个很好的储蓄与投资的方法。基金定投，是指在银行开通服务，设定额度、定投时点。在这之后，银行就会每月从你的指定的账户上扣除资金用来购买基金，这是一种强制储蓄的方法，而且成本低，风险不高，可以积少成多，这是基金定投的特点。而且可以根据家里的经济能力，选择不同的金额进行定投。

一直以来，教育问题，都是家长门讨论的重点问题，家长可以根据自己的能力为孩子储存教育金，储蓄教育金有以上几种方式，比如进行基金定投或购买教育金保险，当然也有别的方式。可以根据自家的条件选择适合自己的教育金保险，提前为孩子储蓄上学时候的费用。

我选择了定投500指数和300指数，希望有个好收获！[呲牙]

有条件，钱多就无所谓，产品都差不多；如果收支差不太多就算了，不如搞点理财，着急用钱还能拿出来，买了教育金意味着你在也不能考虑它，如果想提前拿出来用，则会出现交6万退5万8的情况。

给孩子做教育金有3种方式，1是直接在银行为孩子一次性存一笔钱，这种方式的缺点是不容易一次性存够一笔大额教育金，且资金在中途可能因为买房或者买车等被挪用；2是每年做基金定投，这种方式是难以坚持，而且也可能因为中途需要钱而被挪用掉；第三种方式是购买年金保险，通过短期3年或5年交费的方式存到保险公司，既能够将钱存下来，还能够增值，省心省力。

虽然给孩子存教育金有多种方式，比如银行存款，基金定投，买教育金保险等等，但我最推崇的还是在保险公司购买教育金保险。我为什么推荐买保险公司的教育金保险，主要原因只有一个。买保险可以让我们养成强制储蓄的习惯。

如果把钱放在银行里边，你可以随时取出来，不会损失本金；如果做基金定投，也可以随时不再投入，同样也不会有什么损失。但办成保险就不一样了，虽然教育金保险主要是一种以储蓄性质为主的保险，但如果你不每年按期缴费，保单可能会失效，失效之后过了复效期，你只能退保，一旦退保就会产生损失，不仅没有利息，连本金都会损失一部分，因此如果你买了保险，那么你就必须千方百计按照合同约定给孩子交费。久而久之，积少成多，你孩子的教育金数目自然就可观了。

简单一句话：办教育金保险就是强迫我们为了孩子的教育把钱存起来。

上周六跟闺蜜一块出去玩，期间闺蜜一直嚷嚷着要去上班，

不再做全职妈妈，说有了二宝后压力太大了：

早教班动辄上万，奶粉、纸尿裤等，每个月花销至少4千；

大宝就更不用说了，补习费一个月几千块，

还有钢琴、舞蹈、游泳等兴趣班费用，加起来比供一个大学生还贵。

闺蜜家就老公一个人挣钱，每月接近3万的工资，还得还房贷，也难怪会觉得吃力。

二胎开放后，很多家庭都有两个孩子，教育费用负担自然是双倍的。

有人算过一笔账，养个孩子到大学毕业的花销大约在50~100万不等，

如果还要让孩子出国留学的，那就更贵了！

这就是为什么现在越来越多80、90后爸妈青睐给孩子买教育金的原因。

那教育金保险什么时候买最合适？

根据最近央行数据，中国有5.6亿人没有银行存款，有10万存款的人不会超过2亿。

10万块，这个数字似乎不大，可是有9成的家庭却拿不出来。

面对孩子未来高昂的教育费用，我们拿什么来填补这个大窟窿呢？

很多年轻父母根本存不住钱，甚至更乐意超前消费。

可我们的赚钱能力是会随着年龄增长下降的，孩子的教育却是一分都不能少。

so，如果在最能挣钱的时候给孩子存一笔教育金，天塌下来也能保证孩子有钱上大学。

那教育金保险什么时候买最合适呢？

孩子出生时就买，是最好的：

➀教育金的保费与年龄挂钩，年龄越小，缴纳的保费就越少；

➁再者，越早投保，累计的教育金也会更多！

举个例子：

0岁男宝和8岁男宝投保一款教育金，年交2万，交10年。

0岁男宝的总收益：46万7740元

8岁男宝的总收益：33万760元

同样是投了20万本金，收益却相差13万+！

so，孩子出生后，有条件买教育金的话，就先存上，晚些时候再买，收益就要差些了！

N2

教育金那么多，我要怎么选？

市面上各种教育金琳琅满目，挑得眼花缭乱，很多爸妈根本分不清哪种才是好的。

选教育金，是为了攒钱给娃上学，收益自然是越高越好。

最近恒大人寿新推出一款教育金-金状元，

涵盖高中、大学、深造等各阶段教育费用，收益达到3.95%，

比哆啦之前推荐的天天向上和渤海大富翁（i宝贝）的收益还高。

来看看这3款产品的收益对比（以0岁男宝，趸交10万为例）：

信美天天向上

18-21岁，每年领2万；30岁，领19万2400元；

一共领取：27万2400元，

比本金多了17万+，是总保费的2.72倍，

实际收益率3.86%。

渤海大富翁（i宝贝）

18-20岁，每年领1万9826元；21岁，领16万813元；

一共领取：22万291元，

比本金多了12万+，是总保费的2.23倍，

实际收益率3.94%。

恒大金状元

15-17岁，每年领1.5万，18-21岁，每年领2.5万；

25岁、30岁各领5万；

一共领取：24万5000元，

比本金多了14万+，是总保费的2.45倍，

实际收益率3.95%。

综合来看，这三款产品的收益都很不错。

要怎么选呢？

信美天天向上

除了大学教育金，还有深造教育金、大学+深造，共3种方案可选。

有2个亮点：

➀回本快，缴费期结束的第2年，现价就超过总保费，如果急需用钱，退保也不会亏；

➁领取灵活，18岁前，3种方案可自由转换。

收益率虽然不是最高，但领取总金额是三款中最高的。

渤海大富翁（i宝贝）

典型的大学教育金，领取时间集中在大学阶段，

前3年领取较低，可以用作学费，第4年领取较高可以作创业金用。

亮点是：门槛很低，1元起投，随时可追加。

适合给孩子存大学学费的父母。

恒大金状元：

收益最高，领取时间最早，涵盖范围更广，高中大学都可领取，

可以更好的覆盖孩子的各个教育期间，更适合给孩子做全面规划的父母。

N3

写在最后

都说父母之爱子，则为之计深远。

为了让孩子未来的学习生涯无后顾之忧，宝爸宝妈们不妨根据家庭经济情况，给孩子准备一份教育金。

最后提醒一点是，为孩子买教育金前要先给孩子的基础保障做好。

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不知为什么，很多人有小孩之后，很自然的会考虑帮小孩准备一些教育金，最通常使用的办法就是保险，但是购买保险为小孩准备教育金，有两个很大的误区。

01

首先第1个误区就是，没有按照未来可能用多少钱来进行准备，很多年轻的父母帮小孩买教育保险，每年的保费三五千元或者1万元，其中有很多父母使用的，就是每年小孩的利息钱，所以保费并不高，但如果我们把未来可能需要的教育费用算一下，就会发现，买这样的保险意义不大。

我们不上幼儿园的，小学初中义务教育也不算，重点算高中学费和补习费以及大学的学费，这7年的花费加起来可能要20万到四五十万。

而现在很多父母帮小孩买保险，一年三五千，10年也才三五万，难道七万三五万的保费通过保险公司能变成三五十万吗？要不就是自己想错了，要不就是业务员哄你的。

所以我们首先要考虑未来要花多少钱，看这些年可能达到怎样的收益率，千万不要随便买一点点，只起一个自我安慰的作用。

02

第2个误区就是收益率，理财型的保险有很多，不认真挑选，很有可能陷入收益率的误区。比如有一个业务员告诉你一份保单交5年累计交5万，未来一直拿钱累积到80岁，一共可以拿50万，听起来是不是很多？

但是到80岁累积拿50万跟18岁读大学要交教育金有什么关系呢？

03

所以准备教育的钱，正常情况下至少包括两部分，第一：要买保险，而且一定要附加投保人豁免，并且这一份保险，要在20岁前后拿回钱来。

第二；另外再做一个基金定投。

以保险来保证最低限度的教育费用，保证即使家长发生意外，小孩也有最基础的教育费用。

用基金定投来准备，小孩读更好的学校。

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